你知道吗？待在家吃饭、睡觉、带娃娃的养老观念已经开始老化了，而作为这个时代的新老人，需要最新的养老观！

新的养老观告诉你：个人养老制度2019年内落地，养老靠自己。

从2017年起，“社保养老金仅够发放xx个月”的新闻接连不断，官方放风必有指向性，其实就是在暗示养老这件事不能只靠社保了。《建立中国特色第三支柱个人养老金制度》成果发布会上，就已经宣布这些举措将大规模推广，并且要在2019年内将个人养老金制度全面落地。

养老意识

个人养老金制度IRA（Individual Retirement Account ）在美国已经走过将近50年，运行非常成熟，任何有收入来源的个人都可以在银行开设一个或多个资金托管账户，用账户中的钱投资各式各样的产品。

和普通投资账户不同的点在于：

第一，缴费来源必须是劳动收入所得，比如薪资、佣金、赡养费等；

第二，在退休年龄之前只能存不能取，退休年龄之后必须取，不取就罚钱（为了刺激消费）；

第三，存入账户的收入可以免税，或者延迟至退休再缴，虽然税率不变，但经过20、30年的通货膨胀，这些税费负担就减轻很多了。当然，为了避免个人养老账户成为偷税漏税的手段，一定会有每年存款上限，美国目前为5500—6500美元之间。

从可投资产品种类来看，和一般的投资账户没有差别，并没有特殊的限制；但由于英美等国家理财师行业也十分成熟，个人账户选择也都交由专业人士打理，能够有适合当下市场、长时间风险成本均摊的产品来选择。而我国个人资产还是由散户自己安排，这样一来仅仅是搞明白养老基金、税延养老保险这些产品细则，就已经是很高的门槛了，还要自己申报、风险自担，而受益仅仅是减税，吸引力不够。

所以2018年证监会一共批复了12支养老目标基金，但认购户数仅67万户，体量不超过40亿元；而预计达到千亿规模的税延养老保险，在试点的三地也是不紧不慢的推进着。

养老靠自己

我国养老制度的三驾马车严重失衡，这都是老生常谈了，大多数人把退休以后的生活来源重头压在了社会保险上，但这第一支柱的保障水平有限。尽管近十年来社保养老金每年都以10%的速度上调，但当下养老金替代率的平均水平仍只有46%。

替代率是退休后收入/退休前收入的比例，根据世界银行的数据显示，这个数字至少要达到70%，才能保证财务方面没有困扰，生活水平不会下降；而如果只有46%，就相当于以前能吃人均100的馆子，退休后只能吃人均46的路边摊了。

第二支柱是企业养老金，正常操作是：每家企业为每一位员工开设一个养老账户，然后根据员工薪资水平、入职年限等因素，按期向账户内缴纳金额，等员工达到退休年龄后领取。可以看出这个方法需要两点配合，要么员工在同一家企业就职一辈子，要么所有企业间能够无缝对接员工养老账户，这在国内目前形势下，除了国企央企，都还达不到这个标准。

如何自己养老？

被当做个人养老制度标本的美国IRA的体量非常大，大概在70万亿左右，但国内有部分学者认为IRA并不能算作完全的个人养老账户。

因为根据数据来看，IRA的资产积累主要来自雇员在跳槽或退休时从雇主养老金计划转帐过来的资产，相当于上面所讲的第二驾马车的变形。IRA账户存在是为了确保雇员跳槽时不改变养老金计划的税收优惠待遇，能够随时接收各类雇主养老金计划的“转帐”资产，这才是IRA资产规模快速扩张的根本原因。在过去12年终，这部分缴费占到累积总额的95%，而真正来自于个人主动缴费的只有5%，且都来自于低收入人群。

这说明目前能够统计的全部养老准备手段，都还要依靠国家或雇主，而真正的第三驾马车应该是“非制度化”的，没有统一规范，完全是个人或家庭行为，比如宜养老为目的的存款、投资、购房、商业人寿保单等。若要鼓励这项支出的增加，应该使用免税、延税等直接性刺激鼓励，再加上对养老规划的正面引导，比如规范市场产品、从业人员素质，从根本上重视个人养老准备这件事。

养老规划中，储蓄类保单属于金融资产，特别是香港储蓄分红保险，那么用储蓄类保险来规划我们的养老金靠谱吗？靠谱！！ 

因为香港储蓄分红保险，符合以下几点：

　　1.本金安全

　　2.定额给付

　　3.终身给付

　　4.抗通货膨胀

以下以某品牌港险为例

1教育金提取案例

以0岁宝宝为投保人，每年存2.5万美金，存5年，一共存12.5万美金。案例分析如下：

在孩子18—21岁时每年提取5万美金作为大学的教育金。共计提取20万美金，提取完账户中剩余价值约为9.8万美金，可以选择将账户中的剩余价值全部取出，也可以选择让剩余资金继续在账户中复利滚存。

若选择让账户中的剩余资金继续在账户中复利滚存，那么在孩子30岁时账户中总现金价值复利生息为18.5万美金，可以将其全部取出作为孩子的创业金使用。

两次提取计划共计提取38.5万美金，相当于已交保费的3倍之多。

2置“房”收“租”举例

很多父母会早早的为孩子买房，孩子小的时候收租，孩子大了又可以做为婚房，真是一举两得。但现实中经常遇到很多问题，比如等孩子长大后发现这套房子离公司太远、孩子不喜欢房子的装修风格要求重新装修、房子不够大、想要卖掉迟迟卖不出去、再买房还要交房产税等等。

如果拿500万人民币出来买一套“房”，从第10年开始收45万/年租金，既不用担心收不到租，又不用担心装修会老化，更不用担心房子产权问题，还不用交房产税、物业费、维修费，不但可以收一辈子“豪宅”的租，“房子”的价值还在一直涨，扣除每年收租45万后，30年后“房子”已经从当初的500万涨到700多万，不但“房价”持续上涨，还可随时“卖房”提取现金。

第11年开始每年提取7万美金，一直提取到100岁，共提取89年，总共可以提取623万美金；可以选择将账户中的剩余价值全部取出，也可以选择让剩余资金继续在账户中复利滚存。此时账户中还有剩余价值1648万美金，可以作为财富传承给下一代。那么该账户现金价值共计2271万美金，相当于已交保费的28倍之多。

3养老金提取举例

假设30岁女士，每年存1万美金，仅需存5年，共存5万美金。（保费金额由人，此处仅为举例，根据自己未来养老金的需求调整投资金额）

选择在60岁时开始每年提取1万美金作为养老金，一直提取到80岁，共提取了21年，总共可以提取21万美金，此时账户中还有剩余价值100万美金，可以作为财富传承给下一代，那么该账户现金价值共计136万美金，相当于已交保费的27倍之多。

4富足三代储蓄

假设30岁男士以0岁儿子作为受保人，每年存10万美金，仅需存5年，共存50万美金。（保费金额由人，此处仅为举例，根据自己需求调整投资金额）

子女教育金：在孩子18—21岁时每年提取6万美金作为大学的教育金。共计提取24万美金，提取完账户中剩余价值约为101万美金，可以选择将账户中的剩余价值全部取出，也可以选择让剩余资金继续在账户中复利滚存。

个人养老金：若选择让账户中的剩余资金继续在账户中复利滚存，且每年继续提取10万-15万美元作为自己的养老金，从第30年到50年（自己60岁-80岁）总共提取265万美元养老金；第50个年度即80岁，户口还有251万美元，可以一次性提取，也可以继续滚存作为孩子的养老金。

子女养老金：若选择让账户中的剩余资金继续在账户中复利滚存，且每年继续提取20万-25万美元作为子女的养老金，第60个年度（孩子60岁）开始到第80个年度（孩子80岁），总共提取475万美金作为子女的养老金，在子女80岁时候，户口结余还有843万美元。

财富传承第三代：总共提取子女教育基金24万美元，自己养老金265万美元，子女养老金475万美元，共计提取764万美元；最后还有843万美元一次过给第三代，总共提取1607万美元，相当于已交保费的32倍之多。

写在最后

我们必须要面对的现实是，社会的养老压力越来越大，养老金缺口也越来越大。

（1）从整体上看，人口老龄化是一个大趋势。

全国老龄办最新统计数据显示，2017年全国新增老年人口首次超过1000万，60岁以上老年人口达2.4亿，占总人口比重达17.3%。预计到2020年，全国60岁以上老年人口将增加到2.55亿人左右。

（来源：智研咨询）

注：按照世界卫生组织标准，如果一国60岁以上人口占总人口的比例超过10%，那么标志着该国进入老年化社会。

由于上世纪70年代以来独生子女比较多，将来“四二一”家庭结构比较普遍，一对夫妻要抚养一个子女，照顾四个老人。

（2）养老金空账问题普遍存在。

目前来看，养老金的收入还是大于支出的，2017年企业职工养老保险收入为3.29万亿，支出2.85万亿，去年结余4389亿，累计结余4.14万亿。

但问题是现在收入的增速明显低于支出的增速，空账问题普遍存在，且部分省市还出现了严重的入不敷出问题。

70后、80后，甚至是90后，现在敢想象自己以后如何养老吗？“以房养老”、延迟退休、递延养老保险、养老目标基金……国家正在基本养老保险体系外构建一套“辅助性养老体系”，其实目的很简单：养老基金压力也不小，个人要想办法为自己养老！如果没有更好的渠道，就考虑做一些香港储蓄型保险的规划吧！

本文转自微信公众号：ZJ资讯服务

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